청년도약계좌 금리는 가입 후 처음 3년(36개월)은 고정이지만, 37개월째부터는 은행이 지정한 변동금리로 전환됩니다. 2023년 6월 첫 가입자들이 2026년 6월부로 이 전환 시점을 맞이했고, 기준금리 인하 기조 속에 변동금리가 3.0%대까지 낮아질 수 있다는 전망이 나오면서 "지금 해지하는 게 맞는지" 고민이 늘고 있습니다. 정부기여금과 비과세 혜택을 포함한 실질 손익을 따져봐야 판단이 가능합니다.
청년도약계좌 금리 구조: 고정 3년, 변동 2년
청년도약계좌는 5년(60개월) 만기 상품이지만 금리 구조가 전반부와 후반부로 나뉩니다. 처음 36개월은 가입 당시 은행이 제시한 기본금리가 그대로 유지됩니다. 2023년 출시 시점 대부분의 취급 은행은 연 4.5%를 고정금리로 적용했습니다.
37개월째부터는 각 은행의 1년 만기 정기예금 기본금리에 연동한 변동금리가 1년 단위로 재산정됩니다. 한국은행 기준금리가 인하 국면에 들어선 2026년 현재, 전문가들은 이 변동 기본금리가 3.0%~3.8% 수준에서 형성될 가능성이 높다고 보고 있습니다. 정확한 적용 금리는 은행마다 다르므로 가입 은행에 직접 확인해야 합니다.
변동금리는 은행이 일방적으로 결정하는 것이 아니라 시장 기준금리에 연동된 공식 산정 방식에 따릅니다. 고정금리 기간 가산금리 구조가 그대로 유지되어 무한정 낮아지지는 않지만, 기준금리 변동폭에 따라 4년차 금리가 3년차보다 낮아지는 것은 피하기 어렵습니다.
| 기간 | 금리 유형 | 기본금리(예시) | 비고 |
|---|---|---|---|
| 1~36개월 (1~3년차) | 고정금리 | 연 4.5% | 가입 시점 확정, 변동 없음 |
| 37~60개월 (4~5년차) | 변동금리 | 연 3.0%~3.8% 예상 (2026년 기준) | 은행별 1년 정기예금 기본금리 연동, 1년 단위 재산정 |
소득구간별 우대금리와 정부기여금
청년도약계좌의 핵심 혜택은 기본금리 외에 소득구간별 정부기여금과 이자소득 비과세입니다. 2025년 1월 기여금이 확대된 이후 적용되는 구조는 다음과 같습니다. 기여금은 월 납입금에 매칭비율을 곱한 금액이며, 납입금이 70만 원일 때를 기준으로 추산한 수치입니다.
| 개인소득 (총급여 기준) | 매칭비율 | 월 기여금 추산 (70만 원 납입) | 5년 합계 추산 |
|---|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 6.0% | 33,000원 (상한 적용) | 약 198만 원 |
| 2,400~3,600만 원 | 4.6% | 약 32,000원 | 약 192만 원 |
| 3,600~4,800만 원 | 3.7% | 약 26,000원 | 약 156만 원 |
| 4,800~6,000만 원 | 3.0% | 약 21,000원 | 약 126만 원 |
| 6,000~7,500만 원 | 기여금 없음 | - | 비과세 혜택만 적용 |
주의할 점이 있습니다. 소득구간은 가입 직전 연도 개인소득을 기준으로 매년 유지 심사를 거치며, 소득이 오르면 다음 해부터 기여금 구간이 바뀔 수 있습니다. 또한 납입금이 70만 원보다 적으면 기여금도 그에 비례해 줄어들고, 납입을 건너뛰면 해당 월 기여금이 지급되지 않습니다.
5년 만기까지 유지하면 얼마를 받나
4~5년차 금리가 변동으로 낮아지더라도, 정부기여금과 비과세를 포함한 실질 수령액을 계산해봐야 해지 여부를 판단할 수 있습니다. 아래는 가입 조건에 따른 추정 예시이며, 실제 수령액은 가입 은행, 금리, 납입금액에 따라 달라집니다.
예시: 총급여 2,400만 원 이하, 월 70만 원 납입, 60개월 만기
- 납입 원금: 70만 원 x 60개월 = 4,200만 원
- 정부기여금: 33,000원 x 60개월 = 198만 원
- 이자 추산 (고정 4.5% 36개월 + 변동 3.5% 24개월 가정): 약 600만 원 내외 (비과세)
- 예상 만기 수령액: 약 5,000만 원~5,100만 원
4~5년차 기본금리가 3.5%로 낮아지면 고정 4.5% 구간 대비 이자가 줄지만, 감소분은 24개월치 이자 차이에 국한됩니다. 시중 과세 적금(이자소득 15.4% 세금 부과)과 비교하면 비과세 혜택만으로도 수익률 차이를 상당 부분 메웁니다. 비과세 적금이면서 연 5% 이상을 제공하는 대안 상품이 현재 시중에 드물다는 점도 유지 쪽에 유리한 환경입니다.
중도해지 시 손실: 시점과 사유에 따라 달라진다
3년 고정기간이 끝났다고 해서 바로 해지하면 이익이라고 단정하기 어렵습니다. 해지 시점과 사유에 따라 받을 수 있는 기여금 규모가 크게 달라집니다.
가입 3년 미만 일반해지
- 이자소득 비과세 혜택 전액 소멸(15.4% 세금 부과)
- 지급된 정부기여금 전액 환수
- 중도해지 이율 적용으로 이자도 대폭 축소
가입 3년 이상 경과 후 일반해지 (2024년 개정 이후)
- 이자소득 비과세 혜택 유지
- 정부기여금의 60% 수령, 나머지 40%는 받지 못함
- 중도해지 이율은 여전히 만기보다 불리하게 적용됨
특별중도해지 (사유 해당 시)
- 비과세 혜택 + 정부기여금 전액 수령 가능
- 인정 사유: 생애 최초 주택구입, 퇴직, 사업장 폐업, 사망 및 해외이주, 천재지변, 장기치료 필요 질병, 혼인, 출산
- 2026년부터는 청년미래적금으로의 전환도 특별중도해지로 인정(해지 다음 달 말일까지 가입 신청 필요)
3년 이상 유지한 뒤 일반해지하면 비과세는 지키지만 정부기여금의 40%를 포기합니다. 최대 198만 원(2,400만 원 이하 소득 기준, 5년 총액)의 40%는 약 79만 원에 해당합니다.
유지할까 해지할까: 판단 기준 정리
변동금리가 낮아진다고 해서 해지가 자동으로 유리한 것은 아닙니다. 아래 기준으로 상황에 맞게 판단합니다.
| 구분 | 5년 만기까지 유지 | 3년 후 일반해지 | 특별중도해지 / 미래적금 전환 |
|---|---|---|---|
| 비과세 | 전액 | 유지 | 전액 |
| 정부기여금 | 100% | 60% | 100% |
| 4~5년차 금리 | 변동 3.0%~3.8% 예상 | 중도해지율 적용(불리) | 새 상품 금리 적용 |
| 추가 납입 | 2년 계속 가능 | 불가 | 새 상품에서 계속 가능 |
만기 유지가 유리한 경우:
- 정부기여금을 받는 소득구간(총급여 6,000만 원 이하)이면서 나머지 2년도 납입이 가능한 상황
- 비과세 혜택과 기여금을 합한 실질 수익률이 시중 과세 상품보다 높은 경우(대부분의 소득구간에서 해당)
- 특별중도해지 사유가 없어 일반해지 시 기여금 40%를 포기해야 하는 상황
해지 또는 전환이 유리할 수 있는 경우:
- 혼인, 출산, 생애 최초 주택구입 등 특별중도해지 사유가 발생한 경우(기여금 전액 + 비과세 보전)
- 청년미래적금(2026년 6월 출시)으로 갈아타고 싶은 경우(특별중도해지 인정)
- 총급여 6,000만 원 초과로 기여금이 없고 비과세만 받는 상황에서, 변동금리가 매우 낮아 시중 상품과의 차이가 미미할 때
흔히 간과하는 부분이 있습니다. 3년간 쌓인 원금과 이자를 합하면 2,500만 원 내외의 목돈이 되는데, 이 금액 전체에 비과세 혜택을 적용받으면서 연 3.0%~3.8% 이상의 이자를 안정적으로 받을 수 있는 상품이 현재 시중에 별로 없습니다. 재투자 리스크를 고려하면 단순히 금리만 낮아졌다고 해지가 유리하지 않은 경우가 많습니다.
자주 묻는 질문
Q. 37개월차 변동금리는 얼마나 낮아지나요?
정확한 수치는 가입 은행과 당시 시장 기준금리에 따라 달라져 미리 확정할 수 없습니다. 변동금리는 각 은행의 1년 만기 정기예금 기본금리에 연동되어 1년 단위로 재산정되며, 2026년 현재 업계 전망치는 3.0%~3.8% 수준입니다. 고정기간 만료 전에 반드시 가입 은행에 문의해 실제 적용 금리를 확인하십시오.
Q. 3년 이상 납입하고 해지하면 비과세가 사라지나요?
아닙니다. 2024년 제도 개선으로, 가입 후 3년이 경과한 뒤 일반해지를 해도 이자소득 비과세 혜택은 그대로 유지됩니다. 다만 정부기여금은 60%만 지급되고 나머지 40%는 받지 못합니다. 가입 3년 미만에 해지하면 비과세 혜택도 소멸되므로, 해지를 고려한다면 3년 경과 여부를 먼저 확인해야 합니다.
Q. 청년미래적금으로 갈아타면 기여금을 잃나요?
갈아타기는 특별중도해지로 인정되어 정부기여금 전액과 비과세 혜택을 모두 보전받을 수 있습니다. 단, 청년도약계좌 해지 후 다음 달 말일까지 청년미래적금에 가입 신청을 완료해야 하는 기한 요건이 있습니다. 청년미래적금의 조건과 일정은 서민금융진흥원과 취급 은행을 통해 최신 내용을 확인하십시오.
참고 자료
본 글은 2026년 6월 기준 공개된 정보를 바탕으로 작성했습니다. 청년도약계좌 금리, 기여금 지급 조건, 해지 시 혜택 적용 기준은 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 적용 금리와 해지 조건은 서민금융진흥원(ylaccount.kinfa.or.kr) 또는 가입 은행에서 직접 확인하시기 바랍니다.
